张月光

　　 近日央行针对第三方支付机构动作频频。

　　 7月10日，央行颁布了2013年第9号公告《银行卡收单业务管理办法》（下称《办法》），规范收单业务，将商业银行和支付机构纳入统一监管。

　　 同日，央行还公布了新一轮27家获得非金融机构《支付业务许可证》（下称支付牌照）的名单。

　　 相比去年6月份的征求意见稿，《办法》有三项改动最受关注，一是《办法》规定网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务将一并纳入监管；二是持有个人银行结算账户的个体工商户、网络特约商户受理信用卡得到明确许可；三是清算业务打破银联垄断。

　　 某支付机构内部人士告诉记者，央行于此时推出《办法》意图明显，其一为促使商业银行同支付机构公平竞争，促进第三方支付市场进一步发展；其二为采用更为开放的监管态度，坚持市场化的同时更好保障特约商户和消费者的权益。

　　 监管支付机构账户体系

　　 支付宝[微博]公关部经理朱健认为，《办法》将有利于第三方支付行业的整体水平提升和一进步规范化。之前线上支付机构的监管主要根据《非金融机构支付服务管理办法》进行，但该文件对特约商户管理及风险控制等内容的规定较为模糊，此次《办法》的出台有利于支付宝细化管理措施，更好地保护消费者和商户的权利。

　　 记者了解到，其实在《办法》未出台前，包括支付宝在内的支付机构都已有相对成熟的特约商户管理及风险控制办法。

　　 如个人消费类代表支付宝采用的是“支付宝信任计划”，而金融支付类代表汇付天下则采用外包服务独立收单机构模式。其中“支付宝信任计划”会对商家本身资质、网站交易情况、网站稳定性、用户满意程度等众多方面进行考核，且该考核并非“终身制”，支付宝会对特约商户进行定期复查。而汇付天下的外包服务模式则纳入了统一管理，特别是针对小微商户优势较为明显。

　　 多家主流支付机构人士均表示，将根据新规定对原有考核流程做出调整。但朱健也向记者表示，《办法》对于成熟支付机构的影响不大，“比较成熟的支付机构已经建立了较成熟的客户管理和风险管理体系，我们会根据办法做一些细节调整，不会大改。”

　　 记者了解到，继《办法》之后，央行有可能还将对网上支付进一步作出相关配套管理规定，主要内容包括对第三方支付公司本身账户体系的监管方案。汇付天下公关部经理陆奋芬认为，根据配套管理办法，支付机构可能进一步利用交易限额、加强监测高风险商户的交易动态、建立商户风险保证金等措施防范银行卡交易风险，继续加强资金和信息安全管控。

　　 清算业务打破银联垄断

　　 朱健表示，《办法》是第三方支付领域的重大进展，其以更为开放的监管态度，有利于推进第三方支付的发展。

　　 根据中国支付清算协会的统计数据，2012年，我国第三方支付市场规模超过10万亿元。其中，互联网支付业务104.56亿笔，金额6.89万亿元。面对迅速发展的支付机构，央行支付结算司副司长周金黄此前在2013陆家嘴(10.84,0.00,0.00%)论坛上称，央行对支付公司的态度总体为鼓励创新、规范发展。

　　 在此思想的指导下，此次公布的《办法》删除了之前征求意见稿中对个人商户受理信用卡的限制。对此，朱健指出，此项业务基本已经普及，加之信用卡风险控制近年来得到有效加强，此次央行的规定顺应形势发展，满足了市场的正当需求，也会有利于淘宝卖家等个人商户的成长。

　　 除此以外，朱健还认为，线上支付的银行间清算业务实际上一直以来大多都是由支付机构同银行直接完成，而非通过银联。征求意见稿中所有清算业务必须经过银联的规定对支付机构造成了一定困扰。《办法》对此做出的修订将会给网上支付和移动支付带来更多的灵活创新，同时也实际上为国际卡组织等机构敞开了一扇大门，但他也明确表示，支付宝并没有任何意向成立卡组织等清算机构。

　　 截至目前，包括此次获得支付牌照的27家公司，获牌机构已达250家。其中此次拿到牌照的机构包括百度[微博]旗下“百付宝”和新浪旗下“新付通”。虽然目前两大巨头旗下的支付机构份额很小，但借由百度和新浪的平台影响力，多家支付机构人士均认为，此举势必进一步增强第三方支付领域的竞争压力。

　　 值得注意的是，新拿到牌照的多家机构都已做好较为充分的特约商户管理和风险控制措施准备，具有较好的账户安全体系。新浪一位内部人士表示，目前“新付通”直接绑定企业微博账号，并已采用了超过10种安全认证手段，此次《办法》出台后，新浪也会按照其要求，进一步增强对特约商户的管理和自身风险控制能力，并在近期针对性地做出新的商户管理和风险控制措施解释。