聂伟柱

　　[ 对于银证、银基、银保、银信等合作类业务，则要严格审查合作者的资信实力、资金去向和风控措施，建立风险“防火墙”和风险代偿机制，防止风险转移到银行表内 ]

　　规模狂飙的影子银行今年将面临更为严格的监管。

　　昨日，《第一财经日报》获悉，1月中旬，银监会主席尚福林在银监系统年度工作会议上称，今年要将守住不发生系统性区域性风险的底线作为首要任务。与此同时，他还点出了今年需要特别防控的三类风险：严防信用违约风险；严控表外业务关联风险以及严管影子银行、民间融资等风险向银行体系的传染渗透。

　　在刚刚过去的2012年，以信托、理财产品等为代表的所谓影子银行体系迅速膨胀。业内普遍估计影子银行规模在15万亿元以上，各界对于影子银行的风险可谓忧心忡忡。

　　“关于影子银行问题，金融稳定理事会定义为‘银行监管体系之外，可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系’。”尚福林称，我国的信用中介体系绝大部分都已纳入监管体系，总体上风险是可控的，我们要特别注意的是对这类机构和业务增强监管有效性，防止风险积累扩散和转移。

　　为了防止影子银行、民间融资和非法集资等风险向银行体系的传染渗透，银监会祭出“三禁止”构筑防火墙，即禁止银行业金融机构及员工参与民间融资；禁止银行业金融机构为影子银行放大杠杆提供融资；禁止银行客户转借贷款资金。

　　去年末不良率0.98%

　　本报获悉的数据显示，截至2012年末，商业银行不良贷款率为0.98%，与上年基本持平；拨备覆盖率为295%，比上年提高16个百分点。

　　历史数据显示，2012年年初、一季度末、二季度末和三季度末，商业银行不良贷款率分别为1%、0.94%、0.94%和0.95%。四季度末不良贷款率为0.98%，意味着，银行资产质量仍未触底，继续呈现下滑态势，2012年第四季度不良贷款率上升了0.03个百分点。

　　事实上，上市银行的业绩也证明了2012年第四季度资产质量的下滑：浦发银行(11.38,0.20,1.79%)(600000.SH)、民生银行(10.34,0.34,3.40%)(600016.SH，01988.HK)、兴业银行(20.04,0.31,1.57%)(601166.SH)去年末的不良贷款率较2011年末分别上升0.14个、0.13个和0.05个百分点。

　　“不良贷款的暴露与宏观经济表现存在一定的时滞。”一位江浙地区国有大行分行负责人曾对本报记者称，若经济企稳回升的话，银行资产质量可能在2013年二三季度出现好转的迹象。

　　统计局公布的数据显示，2012年，一季度GDP同比增长8.1%，二季度增长7.6%，三季度增长7.4%，而到了四季度增长恢复至7.9%，好于预期。多家研究机构预计2013年经济增速能超过8%，好于去年的7.6%。

　　资本指标方面，上述知情人士还透露，2012年末，商业银行(整体加权平均)资本充足率为13%。

　　而此前数据显示，2011年末，商业银行整体加权平均资本充足率12.71%，同比上升0.55个百分点，390家商业银行的资本充足率水平全部超过8%。

　　严控风险传染银行

　　对于今年银监会的工作，接近监管层的知情人士透露，银监会已将“守住不发生系统性区域性风险的底线”作为首要任务。当前情况下，尚福林重点强调了三点风险。

　　其一，严防信用违约风险。目前我国银行业贷款余额约为67万亿元，其中平台、房地产、企业集群和产能过剩行业贷款约占半数以上，而且集中度高、影响面大。

　　“对于平台贷款，一方面要保住余额不增加这个前提；另一方面，加强贷款和非贷款融资的全口径风险监测，防止风险转移和隐匿。”上述知情人士称，防范房地产贷款风险，提法与过去相似，即加强名单制管理和压力测试，严格监管房地产信贷和其他形式的融资风险。

　　央行数据显示，2012年，房地产贷款有日趋活跃迹象。2012年末，人民币房地产贷款余额12.11万亿元，同比增长12.8%，比上季度末高0.6个百分点；全年增加1.35万亿元，同比多增897亿元。

　　与此同时，对因市场变化出现资金周转暂时困难，但有市场、有效益的行业和企业，银监会则还提出，允许银行机构重组贷款和非银行金融机构合理介入，防止资金链断裂。

　　一位上市银行风险部门人士称，贷款重组属于银行内部的风险缓释措施，并不需要银监会审核。“重组贷款要降级，一般来说，银行做这个还是比较慎重”，但如果实在没有办法，银行也会对一些贷款进行重组。

　　其二，表外业务关联风险。近年来，一些银行新兴业务、表外业务发展很快，出现了一些风险苗头，特别是理财、代付和各类跨业合作业务等。

　　普益财富统计显示，2012年，我国针对个人发行的银行理财产品数量达2.8万余款，较2011年增长25.84%，发行规模达24.71万亿元，较2011年增长45.44%，发行数量和发行规模创历史新高。

　　“对于理财业务，监管层要求要严格监管产品设计、销售和资金投向，广泛宣传理财与存款的区别。”上述知情人士称，要在销售中将风险提示放在首位，严禁未经授权销售产品；还要实行固定收益和浮动收益理财产品的分账经营、分类管理。

　　而对于银证、银基、银保、银信等合作类业务，则要严格审查合作者的资信实力、资金去向和风控措施，建立风险“防火墙”和风险代偿机制，防止风险转移到银行表内。

　　其三，外部风险的传染，重点严管影子银行、民间融资和非法集资等风险向银行体系的传染渗透，禁止银行业金融机构及员工参与民间融资，禁止银行业金融机构为影子银行放大杠杆提供融资，禁止银行客户转借贷款资金。

　　在中国，“影子银行”被普遍认为主要集中于三种形式的融资。第一类是银行表外业务，如理财产品；第二类是非银行类金融机构，如信托公司、小贷公司等；第三类则是民间金融。

　　中金公司曾在研究报告中称，我国“影子银行”的迅速扩张，主要带来四个方面的问题：风险缺乏有效监管；造成无风险利率定价错误；政府部门参与到“影子银行”体系中，对私人部门资金造成挤压；信贷量、M2等货币数量指标意义下降。


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