本次两会期间，银监会副主席蔡鄂生接受记者采访，谈到自己也被银行“全额罚息”过。信息时报记者 李楠楠 摄

刷卡时很爽，但还款时一不小心却容易被罚息。信用卡用户还要小心为好。信息时报记者 陆明杰 摄

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　　用信用卡消费后少还了100块，没想到被罚了300元利息，这都是“全额罚息”惹的祸。在今年全国两会期间，全国政协委员、中国银监会副主席蔡鄂生接受信息时报记者采访时表示，自己也遭遇过“全额罚息”。所谓全额罚息，即在信用卡消费后如未能全额还款，则无论还了多少都按全额未还进行罚息。这种计息方式曾被市民票选为“银行霸王条款”的第二位。

　　据知情人士透露，罚息是目前银行创收的主要途径，占每年银行收入的四至五成，而各银行为扩张业务广泛发放信用卡，却没有尽到告知风险的义务，正是导致“全额罚息”矛盾的一个重要原因。

　　典型案例

　　少还100元利息要给300元

　　去年6月份，广州天河某小学的钟老师通过银行的朋友办了一张信用卡，当收到这张信用额度为2万元信用卡时，她所了解的相关信息只是最长有56天的免息期，和欠款利息为万分之五。

　　“反正先刷着用，到时记得还钱就对了。”开卡前她的朋友还特意提醒了一句。去年8月份，由于家里要换电视，她大方地用信用卡刷了12000元，之后没有再做任何消费。当她掐准了时间在第二个月的还款日去柜员机还钱时，由于有一张100元旧币怎么都存不进去，钟老师当时就想，反正就差一百块，罚利息也罚不了几毛钱，就等下个月再一起还。

　　谁知道，不久后当她收到信用卡账单时，却惊讶地发现，自己竟被罚了将近300块的利息。

　　摸不着头脑的钟老师找了银行的朋友投诉，在询问了情况后，朋友苦笑着告诉她，“你被全额罚息了。”朋友解释说，所谓全额罚息，就是在还款时如果没有按照全额还款，银行将按照之前消费的全额数目来罚息，而不是按还剩的部分来计算。而且，计算利息的日期还是从刷卡的第一天就开始，也就是说，所谓的“免息天数”只有在你按时全额一次性还款的情况下才能享受。

　　和钟老师有一样经历的人不在少数。就连全国政协委员、银监会副主席蔡鄂生，在今年两会期间接受信息时报记者采访时也表示，虽然自己从职能上监管着银行，但使用信用卡时也被“霸王”过，“我有次刷了5000元，还的时候没想到还剩500元没还，过两天看了单子计算的还是5000元的(利息)，一下子就懵了。”蔡鄂生表示。

　　记者调查

　　20家银行12家“全额罚”

　　今年2月份，记者调查了广州的20家银行，其中有12家是采取全额罚息的制度。

　　不过，从去年开始，不少银行迫于社会压力，采取了“容差还款”政策，即对于一定金额以下的欠款零头，银行视作全额还款，不计利息直接滚入下期账单。各银行的容差也各不相同，其中以农业银行(2.82,0.00,0.00%)最为大方，“容差”达到了100元，但绝大多数的容差都只有10元，而推行容差还款中额度最小的仅为1元。

　　银行说法

　　初衷是为防止信用拖欠

　　全额罚息究竟是如何产生，其设置是否符合国际惯例？交通银行(4.71,-0.01,-0.21%)广州分行一名龙姓高管表示，这个规定由来已久，几乎是从信用卡在国内开始发行时就有此规定，只是刚开始矛盾不是很明显。“银监会制定的初衷是为了防止信用拖欠，采用此连带罚息的方法可以威慑到消费者。”但该管理者也表示，关于该规定是否科学一直存在争议，“有观点认为，信用消费既然是鼓励别人超期消费，那就不应该设置这样苛刻的还息条件。”不过他也担忧，如果没有这个条款，可能每年银行的信用欠款会很多，特别是有人会因此肆无忌惮把信用卡的额度套空。

　　中央财经大学法学院副教授邢会强也表示，问题的关键不是实行全额罚息还是差额罚息，而是相关规定透明与否、消费者理解与否的问题。而按照现行条款如果出现问题诉诸法律，消费者多数难以得到胜诉，因为银行在告知书中确实有用粗体字写明了“全额罚息”，现实其尽到了提醒义务。持卡人即便以未口头提醒为由，多半也存在举证难的问题。

　　利益攸关

　　疯狂发卡 为扩展业务乱降门槛

　　常年在银行柜台工作的蔡小姐告诉记者，自己近几年不知遇到多少这方面的投诉。在蔡小姐多年的从业经验看来，关于“全额罚息”这几年为何出现这么多的投诉和矛盾，除了无意被罚款的那部分外，更多的则出现在迫于经济无法全额还款的那部分用户，“这些是明知被罚，但每个月却还很无奈接受霸王条款的弱势群体”。

　　蔡小姐介绍，这个问题源头主要有两方面，一方面是信用卡的发卡量太大了，而且标准上面没有很好把控。目前，中国信用卡发卡量为3.02亿张，平均不到5人就有一张信用卡。当银行疯狂扩张业务，将发卡对象扩展到毫无还款能力的学生等群体时，银监会并未出台任何条例加以制止或引导。到了2011年末，信用卡透支额达8129.56亿元，较2010年年末增加3637.96亿元，增长幅度高达81%。

　　“我们刚进银行时，内部人要办张信用卡需要提供很多手续，要各种证明。而现在各银行扩张业务，是逼着你去办多点信用卡。”蔡小姐介绍，像她所在的支行营业点算是比较少的，每年都有4000张左右的任务量，任务完成不了要罚款，而成功办理一张可提成20元，客户激活又能再获20元奖励。在她看来，这种大规模的扩张信用卡办理业务，让很多本来不是很符合条件的信用卡客户被接纳，并给予较高额的信用额度，“有些人一次消费了比较大额的费用后，可能当月无法完全还，就要面临全额罚息，而且利息越滚越多。”信用卡办理的混乱，再加上“全额罚息”的霸王条款，就使得信用卡成为变相的高利贷。

　　而另一方面的问题，则是在办卡过程中工作人员未尽到详细说明的义务，“现在天桥下、写字楼里有很多办信用卡送礼品的，这些都是为了抢数量抢任务的，很少能详细向用户说明信用卡使用的一些具体内容”。

　　罚息创收已占银行收入四五成

　　在此背景下，则是商业银行对“全额罚息”的难舍难弃。据相关研究结果显示，银行不愿取消“全额罚息”的根本原因是信用卡“罚息”已经成为信用卡业重要的收入来源，利息收入则更是占到各商业银行总收入的40%~50%，采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法，对银行卡利息收入影响很大。

　　此前，媒体曾采访过某商业银行信用卡部负责人，该负责人表示，银行之前考虑取消“全额罚息”，做过全额计息和按未清偿部分计息两种算法的估算，对利息的影响大约为10%。“因为我们信用卡的损失率低，如果按未清偿部分计息，别的银行受到的影响肯定更大。”

　　而最早废除“全额罚息”条款的中国工商银行(4.12,-0.01,-0.24%)，其改革过程也并非顺利，据中国工商银行广州分行一名负责人介绍，2009年银行取消该条款时便顶着很大压力，很多大股东都反对，说银监会没有禁止为何要“自废武功”，“那年刚好是金融危机，我们分行奖金少了一点，很多人都觉得这是因为取消这个而导致的。”