信用卡已成为许多人日常生活中不可或缺的理财好帮手，但有的人却在信用卡上动起了歪脑筋，用5万元信用额度的信用卡最高透支了上百万元，这究竟是怎么回事呢？

　　文/本刊记者 邢力 徐卓航

　　如今信用卡的使用已经遍布我们生活的方方面面，如何管理好自己的信用卡、合理地运用信用额度透支取款、方便快捷地在各处刷卡消费，都是我们个人理财中需要学习的不可或缺的重要组成部分。

　　然而信用卡也是一把双刃剑，给我们带来便利的时候，也可能会诱导我们走上恶意透支的违法道路。而自以为聪明的安徽来沪打工的青年张屠刚则更进一步，利用信用卡的免息条款，玩起了空手套白狼的信用卡版的“庞氏骗局”。

　　5万元额度=百万元欠款？

　　核对每张信用卡每个月的消费透支账目、对还款进行检查，都是银行后台部门的日常工作。这一天在核查一小笔逾期未还款的记录时，某国有银行的工作人员顺藤摸瓜对该账户所有人的信息进行了查询，结果惊讶地发现，该张信用卡的持卡人张屠刚（化名）名下，竟然总共在该银行透支了高达87万余元！

　　面对如此惊人的事实，银行急忙对张屠刚的所有信用卡交易记录进行了全面核查，核查结果更加触目惊心——跟张屠刚有关的该银行信用卡竟有45张之多！总共的透支额度更是达到了110余万元！

　　这究竟是怎么一回事呢？张屠刚为何会在同一家银行办理如此多的信用卡呢？明明只有5万元信用额度的他，又是如何透支了如此巨额的钱款的呢？

　　原来，为了抢占市场，该银行对于信用卡发行有这么一个规定，同种类的信用卡每人只可以申请一张，但同一个人可以申请不同种类的多张信用卡。而该银行总共有25种不同种类的信用卡，于是张屠刚每一种都申请了一张，后来又以自己家人的名义申请了20张。如此一来，在银行不知不觉间，实际上供张屠刚使用的该银行信用卡就达到了45张。有了这45张信用卡，张屠刚就开始了他的“理财”操作。

　　空手套白狼确保信用无忧

　　然而这么多信用卡透支出了这么多资金，为什么银行系统却一直查不出来呢？通过详细的核查比对，银行总算弄清了张屠刚的资金交易脉络。原来张屠刚对这45张信用卡进行了非常细致的管理。如此众多的信用卡被分别用于各式各样的交易支付，这其中有真实的交易，也有通过支付宝[微博]等平台进行的虚假交易，为了避免引起银行系统的怀疑，张屠刚每次交易的时间差、金额、对象都有所不同，真假交易也穿插在一起，让人一时难以识别。而通过这样一系列的虚假交易，张屠刚成功地用这些信用卡进行了套现，有趣的是，套现之后，张屠刚又将这些现金全部存入了他其中一张信用卡中，使得这张信用卡上有了自己存入的大量余额，可以用来偿还信用卡欠款。

　　与此同时，对于每一张透支的信用卡，张屠刚都细心打理，总是能按时进行还款（通常是按时支付最低还款额）。在这样的滚动交易处理下，在张屠刚名下的25张信用卡中，就有24张都分别存在5万元以下的透支金额，都是负数，但这些欠款都并未到期。而剩下的那张卡中，又存有大量正的金额。

　　按照该银行的规定，张屠刚每一张信用卡的信用额度都是5万元，但全部信用卡的额度并不叠加，总额度也是5万元。而通过上面的操作，张屠刚无论是单张信用卡，还是名下的全部账户，都没有超过信用额度（24个负金额账户和1个正金额账户总金额相加并没有超过5万元的透支额度）。因此只要每笔款项都按规定按时还款，理论上并不存在违约问题。另外20张以他人名义办的信用卡，张屠刚也进行了相似的操作。

　　钻“漏洞”只为获得低息贷款

　　那么，许多人可能会问，既然总欠款金额总是在5万元透支额度之内，张屠刚又为什么要进行如此复杂而麻烦的滚动操作，将大量信用卡套现的钱存在某一张信用卡上，再用这些钱去按时还那些透支的钱款呢？显然，张屠刚当然不会只是为了好玩。

　　原来，一次偶然的机会，张屠刚发现，在进行了这样的操作之后，每当他需要用钱时，他就可以将那张存有大量余额的信用卡上的钱提空，来进行自己的投资生意。而在这期间，虽然张屠刚名下的账户欠款总额将陡然上升，远远超过5万元的限额，但由于他每一张信用卡单个来看，都在正常的使用中，还款方面没有任何问题，银行风险监控系统并不会发现账户总额上这一严重的超额问题。等到张屠刚投资结束、资金回笼，他就又将取出的钱再存回那张信用卡中，账户便又恢复正常了。

　　这样一来，由于提出自己存入的钱并不需要支付任何利息，当他资金充裕时，他就在信用卡欠款到期前还掉所有当月欠款，而不需要支付任何利息；当手头比较紧时，则支付最低还款额，实际上只需要支付最低还款额带来的利息。事实上，由最低还款额产生的利息，远远低于他直接向银行进行无抵押贷款时的利息。也就是说，虽然管理如此多的信用卡很是累人，但张屠刚由此可以随时获得百万元的现金贷款，同时又减去了大量的利息，实在是一种聪明的“理财”。而张屠刚进行这样的打理，竟然已经有了好些年头。

　　最终不得不乖乖还款

　　搞清了张屠刚的操作手法后，银行自然将张屠刚告上法庭，并查封了张屠刚的一处房产。那么张屠刚在这三四年间使用的手法，是不是违法了相关法律，比如构成恶意透支呢？实际上也不然。

　　根据相关法律解释：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。”本案主审法官告诉记者，由于张屠刚实际上每月都能按时还款，此次被银行发现漏洞也只是由于管理过多信用卡的一时疏漏，并没有构成《刑法》规定的六种“以非法占有为目的”的情况，也就谈不上“恶意透支”，因此也并不构成刑事责任。

　　尽管如此，银行最终还是以信用卡合约中的不能违反诚实守信原则、不能以他人名义办理并使用信用卡等约定起诉张屠刚，加之张屠刚一处房产被查封，不能进行抵押贷款等操作，张屠刚不得不赶紧凑钱还清了所有欠款，银行追回了了欠款，堵上了漏洞，也就此撤诉。

　　理财金手指：生财应有道

　　实事求是的说，张屠刚是个很“聪明”也很细心的“理财高手”，可惜的是，他把脑筋动错了地方。经过这一事件后，张屠刚已经上了银行征信系统的黑名单，今后再要向银行借钱，恐怕就难于上青天了。而随着将来征信系统的愈加完善，张屠刚这种行为将会给他的购房、购车、就业等造成诸多麻烦，钻空子耍小聪明最终还是会搬起石头砸自己的脚。

　　反过来说，这一案件也给银行敲响了警钟，若不是一时疏忽，出现了一笔逾期欠款，也许银行至今还没有发现这一管理上的漏洞。银行应该引以为戒，加强监管，更重要的是，正是由于近年来国内各大银行间激烈的信用卡圈地竞争，大大降低了办理信用卡的门槛和审查要求，才使得张屠刚有机可趁，银行也应该好好反思下自己的信用卡营销模式。