乔加伟

　　今年初，招商银行(12.69,0.00,0.00%)推出一款给老公存款设定上限的业务“资金保底归集”，一举将资金归集业务推向公众视野。

　　记者最新获悉，包括光大、广发等多家银行在升级资金归集应用，其中，广发银行[微博]近期连推了多款“广发银行”薪满益足“人民币理财计划资金归集专属版”系列理财产品，将资金归集与理财产品对接起来。“这系列理财产品只能用从其他银行归集过来的资金进行购买，不能用原有广发帐户资金认购。”广发银行一位人士告诉记者。

　　据悉，该系列产品认购起点为5万元，和一般理财产品无异；期限多在半年以下，预期收益率在4.6%左右，高于市面多数同期限理财产品。根据普益财富统计数据，刚过去的一周(3月9日至3月15日) 3个月至6个月(含)期理财产品平均预期收益率为4.05%。

　　据记者了解，资金归集是建立在“网上支付跨行清算系统”(俗称超级网银，是央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统)技术上的一个应用，此前，包括工农中建交等29家银行首批试点使用该系统。

　　多银行手续费暂免

　　最近，在上海地区，包括招商银行、光大银行[微博](3.29,0.00,0.00%)等多家股份行强势推广资金归集业务，广告遍布各个营业网点。

　　据悉，此前资金归集业务主要针对个人银行帐户管理，储户可以将自己在一家银行的帐户设置为主帐户，然后，对于存放在其他银行帐户上的资金，做诸如“保底归集”等设置，在资金高于一定数额后被归集到“主帐户”。

　　记者获悉，目前主要银行基本都已开展此项业务，竞争也在加剧。以光大银行为例，最近几天，该行推出了升级版资金归集业务，其中，宣布“因归集资金产生的同城或异地跨行手续费全免”，同时，还将该业务全面向中小企业进行推广。

　　记者从招商、广发等多家银行获悉，目前多数银行在开通超级网银资金归集业务时均不收取手续费，同时在使用资金归集业务时，无论是转入还是转出资金，也都统一不收取手续费。

　　广发银行则走得更远。

　　据悉，从2月中下旬开始，截至3月20日一个月里，广发银行迅速推出了接近10款“2013年‘薪满益足’资金归集专属版”系列人民币理财产品。

　　“这个理财产品是比较特殊的，不能使用广发帐户的积蓄购买。需要储户开通资金归集计划，从其他银行归集资金过来购买。”上述广发银行人士对记者强调，购买该理财产品全部金额都必须来自归集资金，不能一部分广发原账号资金，一部分他行归集来的资金。

　　据他介绍，资金归集帐户会显示可归集余额，储户可以设置资金自动归集。但是这系列理财产品不能设置自动购买，必须要自己认购。

　　“各个银行本能都希望扩大存款规模，如果理财产品收益有吸引力，可能对扩大存款有一定作用。银行吸收存款能力不一样，本来资金也是要在银行间调剂。”中央财经大学中国银行(2.99,0.00,0.00%)业研究中心主任郭田勇[微博]对记者称。

　　设门槛：多为单笔5万以下

　　上述广发银行人士提醒称，一般国有大行对于客户帐户资金被归集到他行帐户，往往会设有一定的门槛，需要对每家银行银行做具体了解。

　　3月21日，记者从工商银行(4.13,0.00,0.00%)一位人士处了解到，该行对于本行帐户资金被归集其他银行，“要求单笔归集额度不能超过5000元，单日累计额度也不得超过5000元，一个月限额为5万元。不过，只要有权开展资金归集业务的银行，工商银行都可以与之联网办理该业务”。

　　“设置门槛主要是为了资金安全，就像一般网上银行也要设置转账上限。”该人士称。

　　中国银行则不同，记者从该行了解到，对于资金归集业务，该行只对几家银行开放，包括工农建交四大行，以及华夏、中信、招商等几家股份行，对于其他银行则关闭该业务。

　　“也就是说，如果你要是广发银行作为资金归集主帐户，是无法从中行帐户上归集资金。”中国银行一位客服人员告诉记者。

　　对于资金门槛，如果中国银行充当资金归集业务付款方，单笔不能超过5万元，每日不能超过20万元；如果作为收款方时，每笔也不能超过5万元。

　　相比较，农业银行(2.86,0.00,0.00%)和建设银行(4.68,0.00,0.00%)则相对宽松，其中，记者获悉，农业银行要求该行帐户资金被归集时，单笔资金和每日累计均不得超过5万元。

　　“存款是现在银行最重要的资源，大家都想保住自己的存款，争取到别的银行的存量存款，因此也不排除国有大行为了防止存款流失设置这些门槛。”郭田勇称。

　　事实上，除了大行，股份行也会设置一定“被归集”门槛，记者获悉，如果招商银行作为资金归集业务的转出方，单笔转出金额不超过5万元，日累计不超过10万元，月累计不超过50万元。若作为转入方，则没有单笔和累计额限制。

　　又如，广发银行是转入和转出每笔最高都是五万元，转出当天累计不超过5万，转入则没有限制。