本刊特约记者 乔磊(发自洛杉矶)

　　金钱和婚姻是一个老话题，虽然理财方式在过去30年发生了很大变化，但在家庭理财上唯一没变的事情是许多夫妻常为钱而吵架。如何使夫妻在“钱”上更亲密，就成为家庭理财上的重要环节。

　　钱事易造成夫妻间反目不和

　　在美国家庭生活中除了抚育孩子的重责外，夫妻间最容易在两件事上吵架，这两件事一是涉及到性，二是牵涉到钱。性包括两个方面，夫妻间要有和谐的性生活，性生活不和谐比社会不和谐还可怕，不和谐的结果或许会导致男人或是女人出轨，养小白脸、包二奶的事就会发生，最后的结果往往会造成夫妻反目而分道扬镳。一个性已令夫妻生活要伤脑筋，但更厉害的是钱，家庭生活差钱的滋味绝对不好受，而夫妻间为钱吵架的次数要远远高于为性斗嘴的时光，甚至多于如何教育子女或是谁来干家务活这样的话题。

　　美国理财机构对家庭理财的调查很有趣，但结果也相当令人吃惊。家庭财务也就是钱事成为夫妻间吵架最常见的导火索，美国夫妻为钱吵架的平均次数是每个月3次，45至54岁夫妻每个月为钱吵架的次数为4次，够可怕的了。看起来差钱有时候要通过斗嘴来弥补，但即使吵翻了天，天上也不会掉下姓“钱”的大馅饼。民调发现，在受访者中，84%的人认为家庭财务造成了夫妻间的紧张气氛甚至是不和，27%的夫妻家庭认为“钱事”最容易引起夫妻斗嘴，而且是激烈的斗嘴。夫妻间在“钱事”上的矛盾超过了孩子、谁做家务事、工作和朋友等问题，成为引发家庭“大战”的罪魁祸首。

　　那美国夫妻在钱上吵架，到底是在吵什么呢？美国人还是比较讲究文明的，而且不太会喜富厌贫，夫妻间为钱吵架的主因一般情况下不会是为了男人赚钱太少，女人抱怨嫁了个穷鬼，而是夫妻双方为怎么花钱、如何花钱、钱要花在什么地方而大动干戈。好在这属于“人民内部矛盾”，不就是钱往哪儿扔的问题吗？这和没钱往外扔那种“敌我矛盾”在性质上截然不同。

　　夫妻常会因为“需要”和“想要”这种事争论不休，这成为夫妻为钱事吵架中第一位的话题。所谓的需要指的是家庭生活所必需，而想要指的是生活中没有也不会严重影响生活品质，为此事吵架反映出夫妻在如何花钱上的分歧，美国家庭有58%的夫妻会为这种事吵架。49%的家庭夫妻会为未预料到的花费而吵架，没算计到以至到时候抓瞎，火大了关起门来两口子斗气。也有32%的家庭夫妻会为储蓄不多吵架，攒不下钱来，谁之罪？吵架辩分明。

　　金钱观不同易导致夫妻冲突

　　夫妻间为钱吵架很多时候是两口子中一个人过度看重物质需求，有的夫妻将物质或是金钱看得比维系良好关系更重要，这对婚姻来说有点像“毒药”。婚姻专家的研究结果表明，特看中物质生活的夫妻幸福感最差，当一切向钱看时，幸福就容易变味了。如果夫妻间只有一个人疯狂地追求物质生活，这事还有挽救的余地，要是两口子一门心思钻到钱眼里，那就有可能无可救药。研究显示，一心向钱看的夫妻很多时候并不是差钱才觉得这钱啊珍贵。事实往往相反，过度追求物质生活的夫妻即使有很多钱，反而是没了幸福感。

　　夫妻间为钱吵架还表现为金钱观不同，这是大多数家庭钱事冲突的导火索。金钱观大的方面涉及到对人生的感悟、生活理念、如何看待金钱和物质享受；小的方面是如何花钱，把钱花在什么地方。挥金如土在有些人眼里是社会地位的象征，但在居家过日子上那是花钱愚蠢。愚蠢花钱是美国夫妻因钱事闹离婚的第一位因素。在学者的研究中，当老公或是老婆觉得另一半愚蠢花钱时，离婚的几率上升45%。特别是女性，对乱花钱的丈夫不满的劲头更大。家庭中操持日常生活的人基本上是妻子，在外不管做多大的官，回家后一定要听老婆的话才行，因为老婆大人可以保持和维系家庭生活的稳定性和质量。所谓愚蠢花钱，可分为道德上的愚蠢花钱和追逐物质生活的愚蠢花钱两种。道德上的愚蠢花钱包括赌博甚至成为赌徒，赌徒可以让人倾家荡产，这已不是旧社会的故事。包二奶也属道德上的愚蠢花钱类，养女人耗费大，而且还不能让老婆知道，这是耗神费钱的活，沾上了这瘾，如果是在美国出路只有一条，老婆离婚，拿一半财产走人。

　　一般来说，女人管钱把得比较紧，如果赶上个男人心眼比那钱眼还小，则未必是夫妻和谐生活的好兆头。有一位叫作珊迪的女性嫁给了很会算钱的老公，婚后家里有了两个孩子，珊迪全职上班，当然像购买食品、蔬菜、水果等食品这类事自然是她义不容辞的责任。珊迪老公属于有头脑的人，干事只是动口不动手，他在家庭理财上很重要的任务就是检查每周老婆在超市买食品的账单，然后对比广告，告诉老婆这个东西你买贵了，那个东西买得不值，有时候为了多花了一元钱大骂老婆愚蠢，为何不再跑一家超市省下这一元钱。最后珊迪火大了，老娘不干了—离婚。

　　夫妻间可能会因为一些看起来微不足道的小事而吵架，三吵两吵就炒出了家庭危机，甚至是割袍断义。实际上两口子吵架应当是没有隔夜仇，夫妻可以坐下来好好谈谈，看两个人辛辛苦苦赚来的钱如何来花，这就需要有取有舍。现在人们喜欢快速致富，买彩票可以搞得人们昏头转向，如果老婆大人不希望老公在购买彩票上花钱太多，可以和老公商量，设定每月购买彩票花钱的最高限额，这样既未放弃获得运气之财的机会，也不会劳神伤财，当模范纳税员。

　　喜欢花钱和特能省钱的夫妻如何相处

　　在对待金钱上，很多夫妻会呈现完全相反的认识，比如一个人很喜欢花钱，而另一个人又是非常能省钱，这样的两极分化夫妻在现实中随处可见。这种夫妻组合很容易在钱上产生矛盾，如何化解呢？ 一般而言，想要改变一个人养成的习惯较难，即使对待钱的习惯也是如此。在这种情况下，和谐的夫妻并不是一定要改变另一方，而是将两种不同金钱观作融合，使双方都能接受。例如保拉非常喜欢丈夫的冒险精神和到处旅游的生活方式，但负面作用是为了这些丈夫可以花掉他所有的薪水。当丈夫的喜欢保拉财务上的稳定性，他因此会不断地向老婆讨钱，而且还是老婆的私房钱。这样做的结果不用说都知道，老婆发怒了。后来保拉和丈夫找到理财专家咨询，理财专家为这对夫妇制订了一个可以兼顾个人风格的家庭理财规划，这个规划很有趣，首先是每个人为家庭的总体生活目标各自投钱，然后是喜欢花钱的人去拿自己剩余的钱、想攒钱的人把自己的钱攒起来。喜欢花钱的人不能掌控家庭财务大权，只是负责家庭的短期应急储蓄，以应对临时出现的花销。而乐于攒钱的保拉则负责家中长期财务目标规划，比如安排退休储蓄、为买房子积攒首付款和准备每年的度假费用。这样安排的实践结果证明， 这对夫妇的原有习惯依然保留，丈夫喜欢花钱，自己那点老本可以使劲花，但不能动摇家庭财务的家本。老婆喜欢攒钱，这下有了用武之地，可以撒着欢地去攒钱，而且是为了家庭的好日子攒钱，名正言顺。

　　夫妻间在钱上最容易出现的问题不仅仅是金钱价值观上的不同，而且也表现在日常生活中的沟通上。家庭财务要有规划，而不是今天有酒今天醉，这就需要夫妻能够保持良好的沟通习惯。从买房、子女教育、孩子结婚到养老，人的一生每个阶段都会遇到需要花钱的时候。而在日常生活中，吃、住、行也离不开花销，对于这些，夫妻间如果能够同心协力、精细安排，可避免家庭财务透支造成矛盾。夫妻间可能会面临一个现实的问题，尽管是一家人，但当老婆的喜欢攒点私房钱，做老公的要有应酬钱。如果账目公开还好说，但一成私房钱就难保没有猫腻，特别是男人，说不准这私房钱就私到别的女人怀抱里去了。这些事情比较好的处理方式是夫妻间坦诚布公，尽量避免造成误会而影响夫妻关系。

　　增加资产可使夫妻关系更亲密

　　在家庭生活上，夫妻间如果要维持在钱上的亲密关系，一个最基本的思路是降低债务，增加资产，特别是对于年轻夫妻，这一点显得更为重要。年轻夫妻家虽成了，但立业的路还长，而收入不见得高，花销却可能与日俱增。有时候老人会帮把手，但啃老不是办法。调查显示，在年轻夫妇中，涉及到钱最令人不快乐的事是欠债，这对婚姻有很大的负面影响。相反，如果年轻夫妇在婚前谁也不欠债，结婚后也没有太大的债务负担，就会降低婚姻不和谐的系数。

　　不论一对夫妻是富人还是穷人，也不管他们属于中产阶级还是劳苦大众，如果背负着大量债务，婚姻质量就会下降，钱就容易成为夫妻反目为仇的原因。与此相对应的是，家庭债务负担不重，但又有可观的资产，那就会让婚姻变得更甜蜜也更稳固。这倒不是说人们见钱眼开，但一分钱难倒英雄好汉却是现实的写照。居家过日子，不就是过个吃饱、吃好、家有所居、人有所养、孩子有前途的日子吗？而要实现这些最起码的要求是不差钱。实际上，家庭资产多少与离婚率还有点正比关系，家庭资产越多夫妻离婚的比例越低，特别是对女性而言，家庭资产往往会成为吸铁石。女性拥有更多的婚后资产会比拥有资产少的女性感觉更快乐，底气也更足，想要离婚的念头也会少许多。资产多的家庭主妇离婚比例会低，主要原因是女性更看重财产对保证家庭生活的重要性，如果离婚，家庭生活质量下降是她们考虑的重要因素，想来想去，就不想离婚了。

　　研究表明，新婚夫妇在婚后3年内没什么家底，除了欠债完全是负资产的情况下，离婚的几率会比拥有家庭资产10000美元的夫妻高70%。当然在离婚议题上，男性和女性面临的因素略有不同。男人对于家庭财务上的分歧有点不放在心上，性是男性离婚的最主要因素。女性则不同了，离婚的因素包括性也含有家庭财务分歧，所以美国的离婚案女性提出来的为多，而法律在对待离婚案上，天平也较为偏向女性一方。

　　夫妻和睦理财五条建议

　　如何避免或减少夫妻为钱吵架呢？理财专家提出五点建议。首先，夫妻间要加强沟通。夫妻为钱吵架有一个很重要的原因，那就是夫妻沟通不够，所以在家庭理财上两口子多通气显得十分重要。美国55%的夫妻承认之所以为钱吵架，是他们没有抽出足够和固定的时间来讨论家庭财务问题。美国理财专家乔丹表示，为钱吵架是夫妻家庭生活亮起红灯的一个指标，因为夫妻双方都会依据个人的经历来看待家庭财务。因此夫妻间公开和定期地讨论家庭财务问题就非常必要，这样才能使夫妻合力达到家庭生活所追求的目标。

　　第二，个人财务状况要全部公开。既然已经住在了一个屋檐下，成了一家人，各自的财务状况就应当公开，以便夫妻可以依据双方的财务来制订共同的财务规划。而不是吃着一锅粥，想着两家事，分心自然分力。对于家中的收入和支出，夫妻也应该明算账。像信用卡账单、银行账目和信用卡报告等财务数据，夫妻要共同了解和掌握，避免一个人一手遮天，等到出了问题另一方才知情，结果自然会是“星球大战”。

　　第三，夫妻最好一个星期讨论一次家庭财务，这样做的好处是可以及时发现家庭财务是否出现漏洞，了解是否会出现入不敷出的危机，是否因储蓄不足难以应对计划外支出。对大项的支出，夫妻更是要抽出较多的时间细致讨论，不要匆忙下结论，以免因考虑不周而作出错误的决定。

　　第四，夫妻分担家庭财务管理。很多事例表明，如果夫妻能够在家庭理财上做出合理分工，往往会事半功倍。一个家庭既然是由男女组成，男人和女人在理财上的分工应有所不同。通常情况下，男人应当对家庭的财务计划和投资负责，就像将军一样运筹帷幄，决胜千里。女人呢？要对日常生活的财务实施管理，也就是如何把日子过好。当然，如果男人会精打细算，女人有战略眼光，家庭理财的分工也可以颠倒过来。

　　第五，请教理财专家。夫妻为钱闹矛盾内部解决当然好，有时听听专家的看法也会有收获。理财专家会提供诸如家庭财务目标、如何投资和储蓄、怎样平衡家庭预算等专业性意见，对于缺少理财经验的家庭会有一定的助益。