在信用卡使用上有一些问题是大家一直关心，但从未被有效解答的，第一财经日报(微博)《财商》希望针对这些问题帮读者做出中肯的回答。

　　你需要一张信用卡吗？

　　“办一张信用卡？你是要我原本爆棚的消费欲望无以复加吗？”喜爱购物的大姚小姐问第一财经日报《财商》记者，大姚曾一个月买入一箱子在接下来两年都穿不过来的衣服。

　　从贝壳到金银到纸币到信用卡，信用卡无疑是科技发展带来的礼物，但是小礼物有时也能带来大麻烦。比如部分自制力如大姚一般弱的消费者，就会害怕受到信用额度的引诱而购买过多的商品。

　　出于这种担忧，大姚专门加强了自己的现金管理，大姚现在还是上海某高校的硕士研究生，每年初大姚的父母会打给她一笔钱作为当年的生活费用。

　　“为了加强现金管理，我会设定一个年度支出规划，每月初取出当月需使用的现金，一旦现金使用超过当月用量的50%，就进入预警，如果才过去一周，钱就用了一半，我就会开始调低消费标准，以防止过度消费。”大姚告诉记者。

　　这种原始的消费习惯，让大姚在消费时会更加小心。

　　不过，并非每个人都和大姚一样有着极弱的自制力，一些消费者是信用卡的钟爱者。

　　例如小黑，小黑是一名白领，消费比较固定，几乎所有消费都是通过信用卡支出。

　　“你去趟便利店，买个牛奶，9块8毛钱，用现金？不，你会得到一手的找零，这多么不卫生啊，零钱还容易丢呢。况且，现在除了早上小店里买肉包子，几乎所有的地方都可以使用信用卡，银行还第一时间发送消费短信给你，简直是免费帮你记账，随时可以自己了解当月用度，这不是很省事吗？”小黑告诉记者。

　　当然用不用信用卡是个人选择，不过，《财商》建议，即使要用信用卡也要设置合理的信用额度，合理用度，活用信用卡的各种功能。

　　信用卡到底设不设密码？

　　信用卡提供给持卡人两项支付选择：密码支付和签名支付。困扰国内持卡人的问题是，究竟信用卡是否需要设置密码？

　　查看以往案件，盗刷后的处理也是千姿百态。有的由持卡人承担全部责任，有的由商家负责，有的是银行赔付，但问题的焦点都集中在商家是否确认签名被仿冒和密码如何丢失等情况。

　　譬如北京的尹先生在某饭店就餐后发现信用卡被盗，马上向信用卡所在银行招商银行(微博)(10.17,0.08,0.79%)挂失。但事后尹先生发现，在他挂失前11分钟，信用卡已被刷掉25000余元。尹先生向法院起诉，要求由被盗刷商家承担损失，但最终他的诉讼请求未被支持，原因就是现有证据不能证明尹先生被盗信用卡背后预留签名与商户提供的存根上签名的笔迹存在显见不同。

　　浙江的叶小冬的信用卡被人盗刷了15000元后，浙江省龙泉市人民法院判决由银行全额赔付，原因就是他所取款的柜员机被人做了手脚，导致银行卡信息被复制。

　　从以上案例中，持卡人看不出简单的答案。

　　接受本报采访的一位银行专业人士称，“如果不设置密码，出现由他人签名盗刷信用卡的情况，不是所有银行都承担责任，一些银行承诺承担责任，但也不是全额赔偿。即使由银行赔偿，由于银行的调查和采证，也给持卡人造成麻烦。所以有密码在中国社会里是很适用，如果卡片遗失，只要密码没有泄露，被盗刷的风险也不大。”该银行专业人士告诉记者。

　　除此而外，由于鉴定签名的工作由银行签约商户承担，而商户在履行职能上缺乏统一的管控。

　　在持卡人设置了密码的情况下，持卡人就有自行监管密码的责任，一旦密码丢失，持卡人也要承担一定责任。

　　需要分期付款吗？

　　比如一次旅游，分期付款，你说是投资还是消费？

　　在一位股份制银行高管眼里，“这不仅是一项投资，还完全符合财务摊销”。在他看来，机器都需要保养，以便以后更好地运作。人就更需要旅游修正了。

　　“每年一次到两次的旅行，对于整年的工作都十分有利。分摊到未来一年来支付不是挺好？”这位银行高管说。

　　大多数银行信用卡的持卡人有时会接到来自银行客服的来电：“小姐/先生，您刚才的消费需要分期付款吗？”这的确是银行在信用卡信贷上创收的一项重要创新。

　　“对于银行来说，消费借贷的贷款利息比一般的企业贷款利息要高很多，并且由于消费信贷小额分散，在经济情况恶化的时候能够分散风险，在未来对于银行来说是一片必争之地。”爱卡网的首席执行官涂志云告诉记者。

　　对于持卡人来说，这项刚刚兴起的服务到底是否使用还要看持卡人的消费需求。首先，分期付款需要一定的成本。

　　除了账单分期付款，还有一类是商家和银行合作通过分期付款来促销，以购买车辆或者健身房购买年卡这类情况居多。这种模式中，由于银行将持卡人引导到商家进行消费，商家承担了部分利息成本，所以说带给持卡人更低的借款成本。有的甚至商家承担了全部利息，消费者则是0利息成本。

　　对于那些有一笔大额消费(例如，在职教育，购买汽车、家电等大件商品，旅游等)又不想在短期内增加还款压力的持卡人，可以选择这种服务。

　　开通即时短信服务吧！

　　总是感觉信用卡用起来不够放心？那么《财商》给您的另一条建议就是开通即时短信提醒功能。

　　由于即时短信服务能让您在产生任何一笔交易时都能即时收到短信提醒，这便于您时时监控异常交易，一旦发生问题，也便于银行直接止损。