降息利好难及时兑现

　　仅少数银行房贷“按月调息”

　　央行每次的加息降息政策都牵动着房奴们的心，6月以来，央行已两度降息，需在20年内还完百万元房贷的房奴们每月利息将减少近300元。但不少客户发现，自己的月供并未减少，这是因为多数银行都是按年调息。那么是否有银行能按月调息，客户能否将按年调息的还款方式改为按月调息呢？

　　记者从银行客服方面了解到，目前工商银行(3.77,-0.03,-0.79%)、交通银行(4.29,-0.04,-0.92%)、农业银行(2.49,0.00,0.00%)等在房贷协议中只有“按年调息”一种方式，也就是说老房贷客户要从明年元旦起才能享受降息的实惠。建设银行(4.01,-0.02,-0.50%)房贷有按年调息或者按月调息两种；已在合同中确定为按年调息的客户不能申请变更为按月调息。民生银行(5.92,-0.03,-0.50%)的个人房贷有按月、按季、按年调息多种选择。中信银行(3.85,-0.02,-0.52%)个人房贷利率分为固定和浮动两种，固定模式下，无论央行加息或降息，都要等次年元旦才生效；浮动模式下，贷款利率会根据央行基准利率随时变动。

　　由于两次降息政策是在今年6月及7月宣布的，因此只影响下半年的月供金额。记者算了一笔账，以降息前申请一笔20年期的50万元贷款为例，按当时7.05%的基准利率计算，月供为7783.04元；若按现行利率6.55%计算，月供仅为7485.2元，两者相差297.84元。如果市民选择按月调息，即使下半年不再降息，8-12月这5个月也能省下近1500元利息。

　　那么，新申请房贷的客户应该选择哪种调息方式呢？通俗来讲，“按月调息”是“既不占便宜也不吃亏”，也就是说，在降息通道，不会多交利息而白白吃亏；在加息通道，房贷月供会立马上涨，占不到任何便宜。相反，“按年调息”却能在升息通道中节省一部分利息。而房贷年限通常比较长，购房者还是要谨慎选择。

　　某股份制银行信贷部人士建议，对于不太懂金融知识的普通客户来说，选择按年调息比较合适。因为有的市民可能不能及时关注到央行加息、降息的变化，如果选择按月调息，就可能因没有及时调整自己的还款金额，少还了月供，给信用记录抹了黑。

　　商报记者 孟凡霞