文/魏立

　　“忙活了大半辈子，突然要闲下来，还真是不太习惯！”周先生笑着说，眼中满是对自己事业的骄傲。

　　创业艰辛 事业有成

　　家住浙江的周先生今年63岁，周太太今年58岁。20年前周先生放弃安稳的工作，白手起家，创办了第一家自己的装修公司。光阴荏苒，公司日渐长大，而周先生却已经力不从心。

　　“当初开第一家装修公司的时候，公司里只有几个从小玩到大的兄弟，那时候我又当老板又当伙计。别人要知道我是老板，保险一脸的惊讶。”谈到当年的创业历程，周先生如数家珍，“后来大家一个个都有了家室，那股子闯劲也就一点点消磨了。”“还磨出一身毛病。”周太太带着埋怨的口吻说道，“几年前就查出糖尿病了，也不知以后还会有什么稀奇古怪的毛病钻出来！”

　　目前周先生每月从公司领取2万元薪水，年终分红30万元。加上一套出租房，每月可收获租金5000元。周先生居住的一套别墅面积约200平方米，按周边房价估计市值约370万元。

　　周先生有一个30岁的儿子，去年他已在美国读完硕士，结婚后定居美国。“别看我这几年生意做得还算不错，但不少的钱都扔在儿子教育上了！”周先生坦言，尽管公司越做越大，但儿子的教育经费也是水涨船高，光是学费，每年就要花掉二三十万元。“我们两个身体都不太好，我一直劝我们老周不要太拼命，该放下的就放下。”周太太说。

　　若按照周太太的建议，周先生在近两年内选择退休，由于周先生在公司的股份这几年已经逐渐稀释，则周先生未来无法从装修公司获得月薪，只能每年领取分红约30万元。

　　夕阳无限好

　　“我们老周是个闲不下来的人，要他坐在那里看报纸，他保险5分钟就给你跳起来。”周太太说。“所以我们打算退休后出去到处旅游，再学点什么新东西。”周先生补充道，“虽然老头子老太婆生活还能自理，但要说理财可就是外行了。”

　　由于对理财产品的陌生以及风险的担忧，更倾向于传统的保值方式。目前周先生夫妇的主要资产是银行存款和国债，而且多为三年、五年期产品。

　　“儿子劝过我们好多次了，只是一来我自认为收入不算少，二来总觉得自己的钱交给别人来管有些不放心。现在倒好，想买理财产品了，儿子却飞到地球另一边了。”

　　周先生夫妇计划去向往已久的欧洲等地旅游，若是选择高端的线路，每次可能要花上10万到20万元不等。同时，夫妻俩还打算找家庭教师学钢琴、学书画。

　　尽管价格不菲，两位老人的心态却很是轻松：“辛苦了大半辈子，是时候潇洒走一回了！”

　　“空巢”恐惧症

　　畅谈着退休后的“宏伟计划”，两位老人兴致盎然。周先生却突然语气一变，说：“计划是不错，可是儿子不在身边，总会担心出点什么事情。”这可能是所有空巢老人的担忧。没有当打之年的儿女照顾，就会面临着许多的孤独和无助。

　　周先生和周太太发现，平时和几个老朋友谈论的话题越来越多地集中到了生病、看病上。“每次生病就会想到生老病死的问题，然后就总想着给孩子们留点什么。”

　　周先生夫妇的儿子在美国正处于事业上升期，回国的可能性比较渺茫，因此周先生夫妇“空巢”的事实可能还会持续下去。

　　“空巢”恐惧症的根源其实是对突然丧失目标的恐惧，简而言之，就是儿女不在身边，纵使有金山银山也不知如何去花。周先生夫妇希望理财师能够帮助他们提供一些建议，让他们有计划、有目的地去投资理财。

　　合理规划优质退休生活

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 LOMA寿险管理师(FLMI) 陈婷

　　周先生夫妇目前所处的“空巢”家庭形态，也已成为中国典型的家庭模式之一。随着独生子女一代的成年、成家、立业，“独养孩子”走出曾经的三口之家自立门户，而他们的父母则成了“空巢”的守候者。

　　按照生命周期理论，这样的家庭形态已经进入“秋收冬藏”期，老年夫妇的家庭理财规划重点应放在合理的退休财务规划、更多关注身体健康，而已经“出巢”的子女则应该适度关注年老的父母，给予他们“反哺”，包括物质和精神两个层面。

　　合理筹划退休时间乐享生活

　　具体到周老先生夫妇，我们建议周先生务必要重视起“何时退休”这一问题。诚如周太太所言，年轻时拼搏太猛，周先生的体力已经有所透支，而且目前还罹患了糖尿病。这一慢性疾病需要好好调理，若过度操劳，且可能导致更多更严重的并发症，容易对肾脏、眼睛等器官造成不利影响。

　　另一方面，考虑到夫妇俩的生活质量，周先生早日退休，有利于陪同周太太一起过上有质量的老年生活。

　　从经济角度考虑，目前周先生夫妇月度性支出约9000元，年度性支出约13万元。退休后，人情费用通常会下降，同时按照周先生夫妇的计划旅游费用可能上升。因此我们预估周先生夫妇在未来10年内(考虑到身体条件，境外旅游的机会在未来10年内应该最多)每年所需生活费用为25万~30万元。而从收入来看，周先生夫妇每年房租可得6万元，200万元的储蓄和国债即使不进行积极的投资也能从容收获6万~10万元。每年公司分红可维持在30万元左右。因此周先生夫妇的年度收入大约可以稳定在42万~46万元。足以覆盖两人完全退休状态下的生活所需，还能小有积累。

　　因此，在通过现金流的测算后，我们建议周先生可以放下多年来已经固有的工作进取心，合理安排好退休时间，与夫人一起积极享受悠闲的退休时光。把退休生活打造成一段人生的“金色年华”。

　　灵活配置增强资产的变现能力

　　虽然从目前测算，周先生夫妇退休后每年的收入完全可以覆盖支出(含未来高额旅游费用)，从现状看是无需担心的。

　　但所谓“以防万一”，未雨绸缪总是好的。特别是公司分红部分占退休后收入的大头，但公司的经营业绩谁也无法打保票，因此建议周先生夫妇要留心自己现有金融资产的流动性。

　　我们注意到，除了两套房产，周先生夫妇的金融资产多为中长期的银行存款和国债，若未来公司分红情况发生变化，或者周先生不幸突发重病，面临突发性大额破坏性支出的情况下，定存和国债的变现能力稍差，提前支取损失会不小。因此，建议周先生夫妇在定期存款到期后，调配50万元以债券基金、银行理财产品的形式持有，增强家庭资产的流动性。

　　用境外旅游险和意外险护航

　　周先生夫妇如果打算经常出境游，还需要考虑意外和医疗保障。即便是不出游，日常碰上了类似情况，保险也可以辅助解决部分问题。

　　由于未来几年内，周先生夫妇计划经常先去欧洲旅游，因此可以办理欧洲申根旅游签证(欧洲申根国家现在已有20多家)，然后投保专门针对欧洲申根国家的境外旅游保险。目前市场上的境外旅行险投保年龄一般限制在80岁以内，周先生夫妇的年龄完全“合格”。境外旅行险保障内容涵盖了意外伤害、医疗费用补偿、紧急医疗救援、航班延误、行李延误等比较全面的内容。特别提醒一下周先生夫妇，购买了境外旅行保险后，一定要记得国际紧急救援的电话，一旦出现意外，可在第一时间获得支援。同时，根据周先生夫妇家庭的需要及年龄情况，建议老夫妻俩在日常生活中投保较高额度的综合意外险。综合意外险通常可包括意外医药补偿、意外伤害保障、公共交通意外双倍给付等保障责任，甚至含有意外住院保障。若当地有特别针对老年人，含有骨折保障等内容的老年人专属意外险，也可投保多份。