9月15日，南京储户程腊平注销掉了银行卡，一个多月前的事儿，仍令她心有余悸。

今年8月11日，程腊平持一家国有大行的借记卡取现，不料发现3万多元账户余额不见了。程随即在开户行的一家支行调取账户交易明细，发现钱已被中国银联以代缴划转。

直到8月底，银联一人士告诉程腊平，“你的钱划转到了捷银支付(上海捷银信息技术有限公司)。捷银的系统被不法分子入侵了，相当于是被黑客‘黑’掉了，从而客户的信息泄露，导致了不明不白代扣的业务”。出现类似情况的不止她一个人。

捷银支付为央行首批颁发牌照的第三方支付企业。按互联网咨询商艾瑞网的报告，2011年我国移动支付总交易规模为481.4亿元，捷银支付位列第三，排在前五的分别为联动优势、银联、捷银支付、中国移动[83.20 0.91%]、支付宝。

9月17日，捷银支付一位人士告诉记者，“我们已经发现这笔交易异常，并已经给银联那边备案处理了。目前，钱已经退回给储户。”

在储户不知情的情况下，银行卡上的资金究竟如何“被代缴”的？上海一位第三方支付业从业人士解释，“代缴业务的前提是客户签定银行卡代扣协议。之前曾出现客户不知情的情况下，签订了一些代扣协议，从而导致意愿外的代缴扣款。但是第三方支付公司审查系统出现漏洞，导致多人资金被盗的行为很少，需要引起重视。”

近日，在第四批支付机构风险管理工作专题会上，央行支付结算司相关部门负责人披露的第三方支付五大问题，就包括内控风险管理能力普遍不足。

据记者了解，人民银行上海分行已经介入调查捷银支付的这一事件。

代缴协议复核权限被盗

程腊平发现账户资金被划走后，赶紧找开户行咨询，但对方称具体什么途径划走，他们并不清楚。

从这家银行提取的账户交易明细显示，7月31日，程账户上的33500元存款，被分为五笔划走。第一笔试探性地划走了1分钱，之后三笔分别转走了1万元，第五笔将账户上最后的3500元也转走了。

划款事项显示：银联代缴。

所谓代缴，就是持卡人与商户签订一个协议，银联从持卡人的卡里代扣一部分费用给商户。

上述第三方支付从业人士称，代缴有两种情况，一种是持卡人绑定了银行卡代扣协议，也就是银行卡的代收业务；另一种，部分支付机构为企业用户代扣持卡人资金，比如为中国联通[3.61 -2.70% 股吧 研报]代扣用户话费等，“两种情况下，均需要持卡人签字确认才可以”。

但程腊平说，她从未和任何商户签订过代缴协议，这张卡也一直放在家里。

随后，程向银联、开户行咨询，得知资金被转到了广东银联的一个账户上，以代缴名义划转，代缴协议由捷银支付审查通过。

上述捷银支付人士称，之前公司已发现这笔交易异常，捷银的一台电脑遭遇木马病毒，客户的银行卡信息被盗，同时入侵者通过进入捷银系统，盗取了捷银代缴协议的复核权

限，自己审批通过了划转协议。她称，出现类似账户资金被划转情况的，在10人左右。

“接到投诉我们就开始核查，采取了一些措施，控制了入侵者进一步作案。”该捷银支付人士称。不过截至18日，捷银仍未在网站上进行事件说明和风险提示。

令程腊平不解的是，她坚称自己从未和捷银支付签订过任何协议和业务往来，为何因对方代缴协议复核权限被盗，而被殃及？这是否意味着，任何一个银行账户都有可能因为一家第三方公司的系统问题，出现风险？

对此，捷银回应称，目前代缴协议分风险等级，对支付公司也有准入。风险等级按商户来划分，一般一些资质较差商户的代扣协议算高风险等级，这类代缴可返还性较差，需要借记卡密码才可以操作；水电费、话费等基础代缴协议，不需要密码。目前捷银只做低风险的代缴。

对于程腊平希望获取当时代扣协议的要求，捷银表示，“这些东西(代缴协议)如果你需要，必须通过正规的法律途径，或通过警方备案才能够提供给警方，由警方转交给你。”

监管部门已介入调查

经过交涉，捷银和银联都表态，只要程腊平的开户行出具一份退款协查函和明细，就可以将33500元退还给她。9月15日，这笔资金已被转回到程腊平账户。

“我们现在在完善内部机制和系统，增加复核环节，控制风险。”上述捷银支付人士称。

据了解，获得许可的197家第三方支付机构的支付业务量、支付业务金额已分别占全国总规模的82%、95%。捷银支付2008、2009、2010和2011年前4月主营业务收入分别同比增长了55%、37%、60%、109.6%。

“不过，现在有些支付企业重市场，轻系统建设、风险意识。”上述第三方支付从业人士说，遇到类似上述风险问题，支付企业往往得垫付、赔款。

信任的重建远比破坏难，也非赔付了事。33500元转回账户的当日，程腊平注销掉了这张银行卡。

目前，央行对第三方支付的监管重点正从准入审批的硬指标管理，逐步转向风险防控等软约束。9月17日，人行上海分行一位人士对记者称，已开始对捷银支付上述事件进行调查，结果此后会予公布。