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广州市民刘先生最近遇到一件烦心事。6月份的一笔网上消费，因为刷的是美元，短信提醒的是人民币，让他误以为只要在信用卡中存入人民币就能自动还款了，谁知事情远没那么简单。这笔钱因未能及时购汇还款，让他的账单一直拖欠到9月份，还产生了六七百元的滞纳金，这些逾期记录还会留存在央行个人征信系统中，让刘先生担心不已，目前正与银行交涉中。

羊城晚报记者咨询省内多家银行发现，境外消费刷了外币，回国还款是有讲究的，并不是说存入人民币就万事大吉，很多银行如果没有开通信用卡自动购汇还款功能，持卡人就必须打电话或到银行柜台购汇还款，否则外币账单就会一直拖欠着，出现像刘先生这样的情况。

足额按时还款怎成了拖欠？

刘先生说，今年6月份，他拜托朋友用自己的信用卡在美国的苹果官网上买了几件商品，花了大概7000多元人民币。“当时银行给我发了条消费短信，告诉我消费金额是7000多元。”到了还款日，刘先生就按照之前消费短信提醒的金额往信用卡里存了钱，认为已完成了还款。“银行后来也有给我发短信，告诉我当期应还人民币金额为0元，美元1000多元，但我认为自己已经足额还款了，就像它短信上所说的‘如已还款，无需理会’，就没在意了。”

谁知到了今年9月份，银行工作人员打电话过来，告诉刘先生有一笔1000多美元的账单至今未还，已逾期超三个月，再不还款就会构成恶意拖欠，不但产生了高达六七百元的利息、滞纳金等费用，还会在央行征信系统中留下负面记录，要求他尽快还款，否则就要开始进入法律催收程序。刘先生一下子懵了：自己的信用卡账单从来都是按时足额还款的，何时来的美元账单，还成了拖欠？

他急忙到银行查询发现，原来问题就出在6月份的那笔消费上。虽然银行短信通知的是人民币金额，实际产生的是美元账单。而刘先生没有查看自己的信用卡对账单，以为存入人民币就可以了，所以也没理会银行后来的还款通知，最终造成了拖欠。

刘先生认为，正是银行的那个消费短信误导了自己，“既然刷的是美元，就通知我美元好了，为何又要提示人民币？”他还表示，收到还款通知短信后，他也不是没有做任何事情，曾多次打电话想跟银行咨询，但客服总是忙碌难以接通。“我承认自己也有一定过失，但是银行的短信误导在先，才造成了现在的局面。”

刷外币还款有讲究

羊城晚报记者就刘先生的情况向他的发卡银行咨询，该行人士表示，短信通知提醒是根据刘先生的消费渠道来的，按照常规刷的是外币就会提示美元金额，刷的是人民币则会提示人民币金额，有时银行为方便持卡人掌握资金变动，会同时提供两个金额信息，不知刘先生的短信提醒为何会出现这种情况，需进一步了解。至于美元账单拖欠，很可能是因为他并未开通“自动购汇还款”功能，导致存入的人民币无法自动购买美元还款。

“这个功能开通了，银行就会按照持卡人还款当日外汇牌价，将美元折算成人民币，在其账户中扣除相应金额优先偿还美元欠款后，再偿还人民币账单。”如果不开通此功能，就算存入再多的人民币，都无法自动还美元，持卡人必须要打电话或到柜台，让工作人员帮助购汇还款。该人士还表示，之所以不能帮持卡人主动开通是因为有的持卡人手中有外币现钞，希望能够直接用现钞还款，所以在没有授权的情况下，银行也无法做到帮其自动购汇还款。

记者又咨询了建行、广发、招行等银行，发现银行的信用卡大多都能提供“自动购汇还款”功能了，但基本都需要持卡人开通此功能，否则只能通过电话或者柜台购汇的方式来还。

银行人士还提醒说，购汇还款多是按持卡人还款当日外汇卖出牌价来折算成人民币扣款，而美元每日都有波动，持卡人可在还款期内选择美元走弱时偿还，更能省钱。

部分银行信用卡自动购汇还款情况一览

银行自动购汇还款方法

建设银行[4.29 0.23% 股吧 研报]可自动购汇还款，和借记卡绑定的就默认有此功能，如果采用存入现金方式，就只能偿还当期美元欠款，溢缴款不自动偿还下一期美元账单

广发银行持卡人开通了“同卡购汇还款”功能，就能实现存入人民币后自动购汇还款了，但最好在还款日期前至少两个工作日存入现金，否则万一发生延误可能产生逾期

招商银行[10.21 0.29% 股吧 研报]要开通“自动购汇”，需在每天4时前按照当日外汇牌价算好人民币金额存入，否则就可能会按照第二天牌价计算，产生金额上的出入

民生银行[6.11 0.16% 股吧 研报]需开通自动购汇还款功能，按还款日外汇牌价计算后扣除款项

你会用信用卡吗？

刘先生案例的启示：

错误做法一：将信用卡交给他人使用。刘先生把自己的信用卡交给别人让帮忙买东西，这本身就将自身资金置于风险之中。

正确做法：银行卡通常都只限本人使用，要妥善保管个人资料、密码等，千万不要把密码透露他人；

错误做法二：不看银行对账单。

正确做法：银行每个月都会提供信用卡对账单，不管是纸质的还是电子的，都会清晰列明每一笔消费明细，包括金额，地点等，也会列明当期应还人民币金额和美元金额，还款也是以这个为准。消费提醒短信只是让持卡人掌握每笔资金变动情况，并不能作为还款依据；

错误做法三：刘先生很生气，想在解决了这个事情之后就立即销卡。

正确做法：这样做其实对持卡人并没有好处，当逾期、拖欠等负面记录发生后，持卡人应理性应对，予以解决，如果不是自身过失造成的，可向银行申请在央行征信系统的记录中加备注，说明非持卡人本身恶意拖欠造成，这样就不太会影响到日后的银行借贷。更好的做法是，继续使用这种卡至少一年以上，形成良好的信用记录，这样也会冲淡负面记录造成的不良影响。

建议

境外刷卡走银联渠道

境外刷卡在能够选择时，尽量走银联通道，这样不但能够按当日外汇牌价直接将当地货币折算成人民币记账，还款时也只需还人民币即可，不存在购汇还款的问题，此外还省去了不同货币之间的转换费用，这个费率通常在1.5%—2%之间。